CAPTALIZAR BANCO NACIONAL DE FOMENTO DE LA VIVIENDA Y PRODUCCION

  CAPTALIZAR BANCO NACIONAL DE FOMENTO DE LA VIVIENDA Y PRODUCCION

Sobre el tema del BNV he escrito dos artículos proponiendo se convierta en banco de segundo piso, como establece la Ley Monetaria y Financiera, mientras en el caso de las asociaciones haré uno cuando se apruebe en JM para discusión de los interesados.

Reconozco todas las barbaridades que se han cometido en esas entidades ¨mutualistas¨cuya responsabilidad recae justamente en el BNV. Ahora bien, con la creación de la banca múltiple (en base a resoluciones previo a la Ley Monetaria y de manera definitiva con ella), el sistema financiero dominicano comenzó a cambiar, los bancos múltiples comenzaron a incurcionar en el área hipotecaria y en otros negocios, por eso desaparecieron los bancos hipotecarios, los bancos de desarrollo etc. Al incursionar la banca múltiple en el área hipotecaria, a su vez las asociaciones debieron diversificarse e incursionar en otros tipos de prestamos, tarjetas de crédito, tesorería etc. Pero resulta que en la actualidad las asociaciones no compiten con los bancos porque no pueden ofrecer ciertos productos como cuentas en dólares, cuentas corrientes y como resultado hemos visto desaparecer la mayoria de las asociaciones mas pequeñas, unas han sido absorbidas por las grandes, Higuamo para citar una, otras se autoliquidaron como la Capital, y la mas reciente quebrada fue la Maguana.

Se puede esperar, que a la vuelta de unos años podria colapsar una de las grandes y por ello, amparandonos en la Ley Monetaria, se puede brindar la oportunidad a los que deseen convertirse en banca múltiple. ¿Como se va a distribuir el patrimonio? Es e lpunto mas difícil y aun se como se puede llegar a un acuerdo, pero será entre los depositantes con mas de cinco años, esos serán los mas beneficiados, los fundadores y tambien los empleados.

Desde las quiebras de las mutualistas en los EU (porque esa fue una ola que nació alla y se extendió al resto del mundo)en toda AL se ha dado ese proceso de transformación.

Al BNV le resta o cerrarla o infectarle capital y convertirla en un banco de desarrollo de las exportaciones(tipo lo que fueron los fondos FIDE e INFRATUR), que por cierto es necesario porque industriales, sector agropecuario tienen acceso limitado al crédito privado. Ojo los países de AL que han logrado incrementar sus exportaiones(Colombia. Brasil, Peru, Chile etc)cuentan con ese tipo de entidad.

Ambas opciones tenian sus pros y sus contra, le indico me humilde analisis:

1).- CERRAR, tendria un gran costo politico, pues, la opinion publica lo veria como un fracaso del gobierno anterior, al cual no se le debe echar mas combustible, pero otra  opcion seria dejarla que se autoextinga y crear una INSTITUCION NUEVA, que no arrastrara las deficiencias y deficit que tiene el BNV actual, como ejemplo le puedo citar, como auditor externo de Corde a mediado de  los 90, me toco hacer una recomendación cuando ellos pretendian entregar Seguros San Rafael, al Banco de Reservas como Dacion en pago, para que el Banco de Reservas creara Segruros Banreservas, finalmente el Banco de Reservas entendio que era mejor crear una empresa nueva, que no acarreara las deficiencia y deficits de la empresa que recibiría como cancelación de,  uan deuda, y ya vemos los resultados de Seguros Banreservas como empresa, nueva y seguramente Seguros San Rafael no ha sido liquida. 

2). INYECTARLE CAPITAL: Como se indica en el punto (1), equivale a mantener el status actual con toda su deficiencias y deficits.

3).- CREAR UNA NUEVA INSTITUCION: Esta tercera opcion fue la aplicada por el Banco de Reservas al crear Seguros Banreservas,y ahi tenemos los resultados.

A Continuacion presentamos algunas observaciones encontrada en la ultima auditoria de BNV, que al igual que el Banco de Reservas hace operaciones que son imposibles de encontrar en la banca privada, afectando su patrimonio en beneficio de politicos corruptos.

Bases para la Opinión Calificada

Los estados financieros no consolidados, al 31 de diciembre, 2012 y 2011 del BNV,incluyen una cuenta por cobrar, ascendente a la suma de RD$334,487,522, la cual se originó durante el año 2011, mediante una transacción de venta inmobiliaria que conlleva la construcción de la infraestructura necesaria para la lotificación de terrenos, según se describe con mayor detalle en la Nota 10. De acuerdo con las NIIFs, los costos y los otros ingresos derivados de esta transacción, debieron reconocerse basados en la proporción de la ejecución del proyecto de infraestructura y ventas de los terrenos desarrollados, en
lugar de reconocerse al momento de ejecución de la transacción. Además, al 31 de diciembre del 2012, esta cuenta está pendiente de actualización del registro de una cubicación presentada por la compañía constructora que adquirió los terrenos.

Consecuentemente, a las fechas de los estados financieros, las cuentas por cobrar, los otros ingresos, los resultados del período y el patrimonio neto, se sobrestimaron por los montos descritos en la nota referida para el año 2011, mientras que para el año 2012, se trasladan solamente los efectos de la cuenta por cobrar y el patrimonio del BNV.
Los estados financieros no consolidados del BNV, presentan cuentas por cobrar originadas en años anteriores, correspondientes a ingresos por servicios de administración del Fomento de Hipotecas Aseguradas. Según se describe en la Nota 10, párrafo iv, al 31 de diciembre del 2012 y 2011, esta cuenta presenta un balance ascendente a RD$79,845,491. Durante el proceso de nuestra auditoría no pudimos aplicar procedimientos suficientes para determinar las posibles pérdidas que pudiesen surgir por
la incobrabilidad de estas cuentas.

10. Cuentas por cobrar (continuación):

(i) Al 31 de diciembre del 2011 incluye un préstamo por un monto de RD$45,084,000 otorgado a
una relacionada, para realizar una inversión inmobiliaria.

(ii) Corresponde a la prima pagada e intereses por cobrar generados en las operaciones de
intercambio de instrumentos financieros realizadas por el BNV.

(iii) Estas cuentas corresponden a ventas de terrenos con fechas de vencimiento que oscilan entre 1 y 10 años a una tasa de interés entre 10% y 18%. Además, incluyen la suma de RD$334,487,522, correspondiente a un acuerdo de compraventa inmobiliaria con una Compañía Constructora, firmado en fecha 22 de diciembre, 2011, con el propósito de vender la cantidad de 238,791m². Este valor será compensado al BNV por la Compañía Constructora, mediante un Acuerdo para la realización de Trabajos de Infraestructura, que incluye Calles, Aceras, Asfaltado, Alcantarillado Sanitario, Alcantarillado Pluvial, Agua Potable y demás necesidades urbanísticas de las Zonas 1, 11, 111, 1V y V en el Proyecto
indicado, así como en otros proyectos propiedad del BNV.

(iv) Estos montos corresponden al registro por parte del Banco de primas por Hipotecas Aseguradas realizadas por entidades de Intermediación Financieras, establecidas en la Ley 06-04 del 11 de enero del 2004 y su Reglamento, de fecha 2 de mayo del 2006, y por el Código Financiero y Monetario No. 183-02 del 21 de noviembre, 2002 y su Reglamento de aplicación de fecha 02 de mayo del 2006, los cuales le otorgaban al BNV la administración del Fomento de Hipotecas Aseguradas (FHA), incluyendo la facultad de manejar el Costo de Estudio de Configuración de la Garantía (CECG). Este régimen legal estaba vigente hasta la entrada en vigor de la Ley No. 189-11, de fecha 13 de julio del 2011, para el Desarrollo del Mercado Hipotecario y de Fideicomiso en la República Dominicana, Capitulo III, Artículo 86”, el cual establece que las Entidades de Intermediación Financieras podrán asegurar la totalidad o parte de sus préstamos hipotecarios a su discreción con la cobertura del Seguro de Fomento de Hipotecas Aseguradas FHA”.

Para el año 2011, el BNV registraba parcialmente los ingresos por primas de seguro de Hipotecas Aseguradas, en base a las operaciones realizadas por las Asociaciones de Ahorros y Préstamos y Bancos múltiples que manejan préstamos hipotecarios, lo cual según la Gerencia, representaba un monto aproximado de RD$500,000,000.

(v) Al 31 de diciembre del 2012 y 2011, corresponde a comisiones pagadas por el BNV, por concepto de la carta de crédito que por cuenta de esta entidad emitió el Banco de Reservas a favor del Banco de Australia, como garantía de un préstamo concedido. También incluye pagos de honorarios profesionales incurridos durante los procesos legales relacionados con el Contrato con Woda Internacional. El cobro de estas cuentas a recibir depende del éxito que obtendría el BNV de un proceso legal incoado contra Woda International y sus socios financieros. (Ver Nota 28).

(vi) Corresponde a acuerdo transaccional firmado en fecha 6 de diciembre del 2011, mediante el cual Seguros Banreservas se compromete al pago de US$5,000,000, equivalente a RD$181,388,753, con la siguiente forma de pago: a) RD$89,000,000, a la firma del contrato; b) depósitos realizados en un periodo menor a 1 año, a partir de la firma del contrato, hasta completar la fianza emitida por la aseguradora. BANCO NACIONAL DE FOMENTO DE LA VIVIENDA Y LA PRODUCCION.

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